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商業車險“不足額投保”“無責免賠”引糾紛

  法制網訊 記者徐偉 通訊員陳江平 近日,重慶市第三中級人民法院審結了一起保險合同糾紛案,認定常人所能夠理解的保險條款,保險人不承擔提示和明確說明義務;“無責免賠” 違反公序良俗,不具有法律效力。   2012年5月的一天,重慶居民彭某在駕駛貨車途中與張某、唐某的車輛相撞,導致張某受傷以及三輛車不同程度受損。經交通部門認定,彭某承擔事故的全部責任。   經核實,張某駕駛的車輛系陳某所有。陳某的車在某保險公司投有車輛損失險和車上人員責任險。雙方約定:車損險為不足額投保,出險時按保險金額與投保時新車購置價的比例計算賠償:保險車輛無事故責任的,保險人對車上人員責任險不承擔賠償責任。   經重慶市價格認證中心鑒定,陳某的車輛在該次事故中損失價值為6萬餘元。張某的傷經鑒定為九級傷殘。陳某除生效判決確認的賠償款外,還為張某墊付了5萬元人身損害賠償費。後陳某與張某達成賠償協議並兌現,協議約定張某的相關權利轉給陳某。   當陳某找到其給車輛投保的保險公司要求理賠時,保險公司卻拒絕賠付。2013年11月,陳某訴至法院請求判決保險公司向其賠償車輛損失險保險金6萬餘元、車上人員責任險保險金5萬元。   一審法院審理認為,保險公司對不足額投保賠付條款未盡提示和明確說明義務,不產生法律效力。故不支持保險公司要求投保車輛的損失險按免責約定的比例賠償的抗辯主張,判決保險公司向陳某支付保險賠償金11萬餘元。   保險公司不服,上訴至重慶市三中院。   重慶市三中院審理認為,車輛保險單中雙方特別約定“本保險單車損險為不足額投保,出險時按保險金額與投保時新車購置價的比例計算賠償”,系雙方真實意思表示,其概念、內容及其法律後果,常人能夠理解,保險人不應承擔提示和明確說明義務。故該約定具有法律效力。   “保險車輛無事故責任的,保險人對車上人員責任險不承擔賠償責任。”屬保險人提供的免除其主要責任的格式條款,且依據該條款,投保車輛遵守交通規則無責時不能獲得賠償,違反交通規則有責反而可以獲得保險賠償,這與引導公民遵紀守法的法治原則相悖。保險公司不能依據該條款免責。故改判保險公司向陳某支付車輛損失險保險金2萬餘元、車上人員險保險金5萬元。  (原標題:商業車險“不足額投保”“無責免賠”引糾紛) .
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